Los negocios más pequeños y los que pertenecen a personas de color fueron los últimos en la fila para el alivio de Covid-19. Y bien pueden volver a serlo.

La Administración de Pequeñas Empresas, en consulta con el Tesoro de los Estados Unidos, anunció el viernes que el 11 de enero relanzará el Programa de Protección de Cheques de Pago para los prestatarios en las llamadas instituciones financieras comunitarias. Eso es dos días completos antes de que el portal se abra a los prestatarios de APP de segundo sorteo el 13 de enero. El PPP es ahora una oferta de préstamo reembolsable de $ 284 mil millones dirigida a pequeñas empresas en dificultades. Los prestatarios elegibles de segundo giro incluyen empresas que ya han agotado sus primeros préstamos PPP o que lo harán pronto; tienen 300 empleados o menos, y sufrieron al menos una caída del 25 por ciento en los ingresos trimestrales de 2020 en comparación con 2019.

El objetivo del despliegue medido, de acuerdo con la orientación proporcionada por las dos agencias, es garantizar un mayor acceso a las APP para las empresas minoritarias, desatendidas, veteranas y propiedad de mujeres. Los prestamistas, como las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) y los bancos locales, tienden a trabajar con prestatarios más pequeños que pueden ser menos pulidos y, por lo tanto, requieren más control.

“Esta guía actualizada mejora el alivio específico del PPP para las pequeñas empresas más afectadas por Covid-19”, dijo el secretario del Tesoro, Steve Mnuchin, en un comunicado. “Estamos comprometidos a implementar esta ronda de APP rápidamente para continuar apoyando a las pequeñas empresas estadounidenses y sus trabajadores”.

Eso no significa que no habrá problemas. Para empezar, a partir del viernes, las solicitudes de préstamos reales aún no estaban disponibles. (La SBA no respondió a la solicitud de Inc. de información sobre el estado de las solicitudes de préstamos). E incluso si las solicitudes estuvieran disponibles, los prestamistas aún no han tenido la oportunidad de desarrollar sus sistemas para el programa, señala Ami Kassar. , fundador y director ejecutivo de MultiFunding, un asesor de préstamos para pequeñas empresas con sede en Ambler, Pensilvania.

“El anuncio de 'acceso temprano' no hace justicia a la urgente necesidad de educación, tutoría y orientación”, dijo Kassar en un comunicado. “La SBA, los bancos y la industria privada deben hacer todo lo posible para brindar la ayuda, los recursos y el conocimiento para que las comunidades desatendidas puedan comprender las opciones de préstamos y subvenciones disponibles para ellos”.

Además, la complejidad que viene con la adición de préstamos de segundo giro afectará el despliegue, dice Dan O'Malley, director ejecutivo de Numerated, una plataforma de préstamos digitales para bancos con sede en Boston: “Este programa se siente cada vez más como el código de impuestos.” Como ejemplo, señala que de las 124 páginas de orientación, 16 páginas están dedicadas a cómo calcular el monto de su préstamo.

Al igual que en la primera ronda, la mayoría de los préstamos PPP2 utilizan el mismo multiplicador, es decir, 2,5 veces la nómina mensual promedio de una empresa para 2019. “Pero no si es un restaurante, hotel o agencia de noticias”, dice O'Malley . “Y si eres un ganadero o un granjero, también puedes verlo de otra manera”. De hecho, el tamaño de un préstamo PPP abierto a restaurantes y empresas de hostelería, aquellos con códigos del Sistema de Clasificación de la Industria de América del Norte (NAICS) que comienzan con el número 72, será el menor de 3,5 veces sus costos de nómina mensual promedio de 2019 o 2020 o $ 2 millones.

Según la guía, ahora también puede usar sus datos de nómina de 2020, que pueden ser útiles para maximizar el monto de su préstamo. Para calcular su pérdida de ingresos, puede elegir cualquier trimestre de 2020 en el que los ingresos de su empresa cayeron al menos un 25 por ciento o puede optar por anualizar sus números, es decir, comparar sus ingresos de 2020 con los números de 2019. El marco de tiempo de su pérdida de ingresos y el marco de tiempo de la nómina pueden ser diferentes.

“¿Puede un banquero que se supone que debe guiar a un cliente a través de esto? ¿Puede seguir haciéndolo?” pregunta O'Malley. “Siento que los bancos van a tener dos opciones: van a tener que involucrar a los profesionales de la contabilidad, o van a tener que tener un sistema como TurboTax para PPP”.

Además, hasta el viernes por la tarde no estaba del todo claro qué quiere decir la SBA con “instituciones financieras comunitarias”, incluso entre los expertos bancarios. Paul Merski, vicepresidente ejecutivo del grupo de relaciones y estrategia del Congreso en Independent Community Bankers of America, una organización comercial de pequeños prestamistas, dijo que tendría sentido que se incluyeran las instituciones que obtienen beneficios adicionales. Eso significa, CDFI, que normalmente operan en comunidades de bajos ingresos; Los prestamistas y las uniones de crédito con menos de $ 10 mil millones en activos y las instituciones de depósito minoritarias (MDI) serían las primeras en aprovechar el programa. Un comunicado enviado a los bancos justo antes de la publicación enumeraba a los CDFI, MDI, intermediarios de microcrédito y corporaciones de desarrollo certificadas como prestamistas elegibles para el primer día. En otras palabras, los bancos comunitarios tendrán que esperar.

Además, la garantía de préstamos back-end de la SBA o el sistema “E-tran” se está renovando. O'Malley dice que la SBA está lanzando una nueva interfaz de aplicación para que los prestamistas ingresen información manualmente. No están eliminando E-tran, confirma Merski, quien se ha puesto en contacto con la agencia sobre este último lanzamiento, pero agregando un nuevo acceso a él. “Eso podría implicar una curva de aprendizaje o un obstáculo técnico para empezar a utilizar un nuevo sistema”, añade Merski.

La guía también ofrece facilitar el proceso. Algunos prestatarios que regresan a su primer prestamista PPP pueden ver requisitos de papeleo reducidos, por ejemplo. La guía estipula que los prestatarios que buscan préstamos de segundo giro por debajo de $ 150,000 del mismo prestamista que administró su primera APP no necesitan volver a enviar la documentación de nómina. Pero O'Malley señala que es bueno proporcionar esos datos de todos modos. “El prestamista podría optar por solicitarlo de todos modos”.

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