La planificación de la jubilación no es demasiado complicada. Pero requiere cierto esfuerzo y la debida diligencia. En primer lugar, es necesario reconocer la importancia de tener un plan. Nunca es demasiado pronto para tener algunas metas y un plan sobre cómo lograrlas. La planificación de la jubilación requiere ahorros de manera regular e invertir esos ahorros de manera inteligente y relativamente segura. Otro factor importante es la cantidad de tiempo que esos ahorros podrían aumentar y aumentar. Es por eso que no podemos dejar de enfatizar lo importante que es comenzar a ahorrar a una edad temprana. Facilita mucho la planificación de la jubilación. Sin embargo, desafortunadamente, la mayoría de nosotros no obtenemos esa sabiduría a los 20 o incluso a los 30. Pero al mismo tiempo, tampoco es demasiado tarde. Incluso si tiene más de 50 años, aún podría lograr sus objetivos, aunque el camino definitivamente será más difícil y puede requerir más sacrificios.

A los efectos de este artículo, supongamos una pareja hipotética: John y Lisa, ambos tienen 50 años en este momento. Han ahorrado alrededor de $ 200,000 en ahorros para la jubilación, además de algo de equidad en su casa. No está nada mal. Sin embargo, dentro de 12 años, cumplirán 62 años. Puede que se jubilen o no a los 62, pero aún así les gustaría hacer planes sobre qué pasaría si se retiraran a los 62 debido a alguna situación forzada. Les gustaría acumular activos de jubilación por valor de $ 1 millón o más para cuando tengan 62 años.

¿Por qué jubilarse a los 62? ¿Por qué no trabajar más?

Francamente, 62 es solo un número. Además, a muchas personas les gusta seguir trabajando después de los 62 años. Claro, si espera estar en su trabajo todos los días y no tiene problemas con la continuidad del trabajo, en la mayoría de las situaciones, es simplemente mejor trabajar más tiempo, al menos hasta los 65, especialmente porque la elegibilidad para Medicare comienza a los 65. Entonces, para muchos, que pueden tener algunos problemas de salud y no tienen ninguna otra política de atención médica a la que recurrir, puede que no sea una opción jubilarse antes de los 65 años.

Dicho todo esto, la edad de 62 años es significativa en muchos sentidos. A los 62 años, es elegible para utilizar sus beneficios del Seguro Social a pesar de que sus beneficios son aproximadamente un 25% más bajos que si tuviera que esperar hasta la plena edad de jubilación entre los 66 y 67 años. Además, una vez que tenga 59 años y medio, podría retire dinero de sus vehículos de ahorro para la jubilación como IRA y 401K sin ninguna penalización. Además, si su cónyuge es más joven y va a conservar su empleo y los beneficios médicos del lugar de trabajo durante algunos años más, la jubilación a los 62 años podría tener sentido. Entonces, dependiendo de sus activos de jubilación, sus necesidades de gasto y sus prioridades en la vida, jubilarse temprano podría tener sentido. Pero entonces, todas estas son decisiones individuales basadas en su situación específica.

Puede haber otras buenas razones para al menos planificar la jubilación anticipada, incluso si decide no hacerlo cuando llegue el momento. El énfasis aquí está en la planificación de la jubilación y no en la jubilación real. Muchas personas se enfrentan a situaciones como despidos o jubilaciones anticipadas forzadas, y les resulta difícil encontrar un empleo adecuado en las profesiones que eligen. Incluso puede ser una oferta de jubilación voluntaria de su empleador que a veces es demasiado buena para aprobar. Puede haber muchas otras razones que posiblemente no pueda visualizar de antemano, por lo que es solo una buena planificación para prepararse para cualquier eventualidad.

Entonces, ¿cuánto es suficiente para jubilarse?

Las necesidades de cada persona son diferentes. Una talla no sirve para todos. Depende de muchos factores, incluidos sus ingresos previos a la jubilación, el lugar de jubilación, los hábitos de gasto, la situación de salud, los ingresos complementarios como la seguridad social, la pensión o los ingresos por trabajo a tiempo parcial, pero sobre todo, sus objetivos en la jubilación.

Hasta principios de la década de 2000, solía haber un consenso entre los planificadores financieros de que $ 1 millón era suficiente para tener una jubilación muy cómoda. Sin embargo, ya no todos están de acuerdo con este hito. Obviamente, $ 1 millón no es lo mismo que solía ser hace 20 años. A pesar de las bajas cifras de inflación durante los últimos 20 años, $ 1 millón en el año 2000 sería lo mismo que $ 1,45 millones en 2019 debido a la inflación. Claro, siempre hay dos lados de una discusión. Mucha gente diría que un millón de dólares puede no ser suficiente para jubilarse en 2030. Así que, sin duda, sería mejor que ahorraran más y mantuvieran cierto margen de error al establecer sus metas. Dicho esto, es posible que la marca del millón de dólares no garantice una jubilación muy rica, pero con una planificación estratégica prudente, ahorros por valor de $ 1 millón pueden ser de gran ayuda para financiar una jubilación razonablemente cómoda para una pareja, siempre que creamos que la otra Los pilares de la seguridad para la jubilación como el Seguro Social y Medicare permanecerán intactos.

Del otro lado de la valla, se puede argumentar que es un objetivo demasiado alto para tantas personas que pueden haber hecho todo bien pero invariablemente se encuentran en tiempos difíciles debido a los despidos corporativos, los cambios constantes en el mercado laboral y la edad. discriminación en años posteriores de la vida. Por eso es tan importante tener una reserva de emergencia de un año para gastos de subsistencia.

Comience a ahorrar temprano y ahorrar lo suficiente es fundamental, pero ¿es eso suficiente?

Aún así, creemos que el factor más importante que determina qué tan rico vas a ser más adelante en la vida tiene que ver con qué tan pronto estás dispuesto a comenzar a ahorrar y pagar a ti mismo primero. En otras palabras, comience a ahorrar para la jubilación. Sin embargo, otro factor igualmente importante es cómo invierte sus ahorros. Hay muchas personas que ahorran con regularidad pero tienen demasiado miedo para invertir o simplemente no invierten lo suficiente. Parece que no pueden tolerar la idea de sus ahorros, perdiendo un valor significativo. Pero deben comprender que tener grandes cantidades de ahorros en efectivo es igualmente riesgoso, ya que pierde una pequeña cantidad de valor todos los días. Seguro, no estamos sugiriendo que no debería tener ahorros en efectivo. De hecho, recomendamos encarecidamente que todos guarden los gastos de manutención de seis meses en efectivo o en instrumentos similares al efectivo.

La siguiente tabla muestra cómo los ahorros tempranos pueden afectar la calidad de vida en años posteriores. Lo ilustraremos con un ejemplo. Steve comienza a contribuir $ 500 al mes ($ 6,000 al año) a los 30 años y lo aumenta en un 3% cada año hasta los 62. Sin embargo, Mark espera otros diez años pero comienza a ahorrar la misma cantidad que Steve a los 40 años. Suponiendo que ambos obtienen un Con un rendimiento anualizado del 8%, Steve terminaría siendo más del doble de lo que Mark acumularía. Para igualar a Steve, Mark tendrá que contribuir con el doble de la cantidad anual a partir de los 40 a los 62 años.

Así es como se acumulan sus ahorros a los 62 años, asumiendo un rendimiento anualizado del 8%:

Tienes 50 años y has ahorrado $ 200.000

Supongamos que ustedes, como pareja, han ahorrado $ 200,000 para los 50 años. Eso es bastante bueno, pero ¿es suficiente? En nuestra opinión, no lo es. Pero no hay razón para desanimarse porque todavía tienes mucho tiempo de tu lado. Pero debe darse cuenta de que no puede retrasar más la planificación de la jubilación. Claro, es posible que tenga otras necesidades urgentes, como ahorrar y pagar la matrícula universitaria de los niños. Pero en esta etapa, los ahorros para la jubilación deben convertirse en la prioridad número 1. Ahorrar para la matrícula universitaria no debe ser a expensas de los ahorros para la jubilación. Probablemente, lo mismo ocurre con cualquier otra necesidad o deseo urgente.

Traigamos a nuestra pareja hipotética: John y Lisa

Usaremos a nuestra pareja hipotética, John y Lisa, para ayudar con la ilustración.

Aquí es donde se encuentran John y Lisa hoy. Ambos tienen 50 años. Su salario anual combinado es modesto, 140.000 dólares. Hasta ahora, tienen alrededor de $ 200,000 en sus cuentas de jubilación. John y Lisa quieren estar preparados para jubilarse a los 62 si es necesario. Entonces, solo les quedan unos 12 años hasta la jubilación. Claro, pueden trabajar más tiempo, pero puede que esa no sea siempre su elección. Para poder jubilarse en 12 años, John y Lisa se dan cuenta de que tendrán que hacer algunos sacrificios en su estilo de vida actual para poder tener una jubilación cómoda más adelante.

John y Lisa deciden que, en el futuro, ahorrarían aproximadamente el 16% de su salario para sus 401K. Estos ahorros serán con impuestos diferidos y reducirán sus obligaciones tributarias corrientes. Hasta ahora, ahorraban solo el 6% de sus ingresos. Tienen la suerte de obtener una buena combinación de sus empleadores por sus ahorros de 401K. En promedio, resulta ser el 80% de su primer 6% de las contribuciones. No han tenido cuentas IRA hasta ahora. Guardarán $ 10,000 ($ 5,000 cada uno) para cuentas IRA. Como califican para IRA deducibles de impuestos, usarán esta opción en lugar de las IRA Roth. Esto también ayudará a reducir sus impuestos actuales. También abrirán un fondo de educación universitaria para sus hijos y depositarán $ 5,000 cada año. Sin embargo, esto será después de impuestos, pero los retiros de matrícula calificados, incluido el crecimiento, estarán libres de impuestos. Su objetivo es llegar a $ 1 millón en ahorros para la jubilación, excluyendo la vivienda principal.

Con las decisiones anteriores, y después de contabilizar los ahorros impositivos (debido a las contribuciones antes de impuestos), sus ingresos mensuales para gastar en casa se reducirán en aproximadamente $ 2,000, aunque ahorrarán $ 2,415 adicionales cada mes.

¿Dónde encontrar $ 2,000 adicionales al mes?

Hay varias formas de encontrar esos $ 2,000 adicionales. Pueden reducir su presupuesto mensual para ahorrar estos $ 2,000 adicionales. Examinarán varias opciones y elegirán las que sean adecuadas para ellos. Algunas de las opciones que van a ver son:

  • Podrían recortar drásticamente su presupuesto de gastos de todos los gastos y ahorrar alrededor de $ 2,000 al mes. Aunque es bastante factible, puede parecer difícil de lograr a primera vista y es posible que tengan que hacer algunos cambios en el estilo de vida.
  • Alternativamente, podrían vender su casa actual y mudarse a una casa más pequeña pero más nueva. Esto podría ahorrar bastante dinero y reducir la necesidad de reducir otros gastos.
  • Claro, hay una tercera forma, aunque no hay garantía de lograrla. Pueden buscar nuevas oportunidades en el trabajo con responsabilidades adicionales y aumentar su poder adquisitivo. Cualquier éxito aquí reducirá su necesidad de reducir los gastos.

Con un ingreso anual combinado de $ 140,000, su ingreso neto actual y el nuevo plan serían los siguientes:

** Esta es una estimación aproximada para esta pareja basada en los ingresos y dos dependientes, pero podría variar mucho según la situación individual.

Primer método:

Con base en sus ingresos mensuales que llevan a casa, calculan el nuevo presupuesto familiar para ahorrar $ 2,000 al mes.

Segundo método:

Este método puede ser un poco controvertido e inconveniente pero mantendría su estilo de vida actual sin pellizcar centavos. Verá que este método es mucho mejor que el primero, pero requiere algunos dolores de cabeza inmediatos pero a corto plazo.

Su casa vale alrededor de $ 350,000, gracias al aumento de los precios de las viviendas en los últimos años. Sin embargo, todavía tienen un saldo hipotecario de $ 140,000 a un plazo de 30 años. Después del pago de la hipoteca y las comisiones, pueden obtener aproximadamente $ 200,000 netos. Si se mudan un poco más lejos en los suburbios y compran una casa un poco más pequeña pero más nueva, podrían obtener una por $ 250,000. Si todo sale bien, solo pueden tomar una nueva hipoteca de alrededor de $ 100,000 a un plazo de 15 años, depositar 150,000 dólares en efectivo para la casa, guardar $ 25,000 como fondo de emergencia y aún así se quedarán con $ 25,000. Podrían usar estos $ 25,000 para pagar uno de los autos y algunas deudas de tarjetas de crédito. Su nueva hipoteca mensual sería de aproximadamente $ 725. Después de agregar impuestos sobre la propiedad, seguros, HOA, etc., su gasto mensual sería de aproximadamente $ 1,400.

Ahorran alrededor de $ 600 al mes en pagos y gastos de la casa, además de que inmediatamente ahorrarán $ 400 en pagos del automóvil. Además, la casa es nueva y más pequeña, por lo que ahorrarían alrededor de $ 150 al mes en servicios públicos. Además, ya tendrán $ 25,000 para el fondo de emergencia, por lo que no habría necesidad de poner $ 300 adicionales al mes. Si suma todo esto, ahorrarán cómodamente más de $ 1,500 al mes.

Aún tendrían que reducir sus otras partidas presupuestarias y ahorrar $ 500 adicionales, pero eso no requerirá mucho sacrificio. Pero ahora están ahorrando aproximadamente $ 30,000 al año en 401K (incluida la contribución del empleador), $ 10,000 al año en IRA, $ 5,000 al año en el plan 529-college, además de tener $ 25,000 en fondos de emergencia y una hipoteca menor que antes. Qué diferencia podría hacer este plan. Pero seguro que hay desventajas en este plan.

Planificación de la jubilación, parte II: invertir con éxito

La primera parte muy importante de la planificación de la jubilación es ahorrar lo suficiente y ahorrar temprano y con regularidad. Se logra mejor cuando se hace en piloto automático. Estar en piloto automático significa que su cuenta de inversión siempre se paga primero antes de ingresar dinero en su cuenta corriente para gastar en cosas que son esenciales y no esenciales.

La segunda parte de la planificación de la jubilación es qué tan bien invierte el dinero que está ahorrando con tanta diligencia. Esto es igualmente importante, si no más. Como hablamos antes, no puede hacerse rico simplemente con dinero en efectivo. No solo debe proteger su efectivo de la inflación, sino que también debe aumentarlo con el tiempo. El crecimiento y la capitalización harán maravillas con su capital de inversión con el tiempo.

John y Lisa deciden hacerse cargo de sus inversiones e implementar la siguiente estrategia:

401K de John y Lisa:

En lugar de discutir por separado, simplemente trataremos sus 401K como uno solo. Claro, en términos prácticos, ya que sus cuentas serían diferentes y tendrían que administrarse por separado.

Deciden dos estrategias y dividen su capital en 401K, algo así como 50:50 entre las dos estrategias. También podrían implementar una estrategia en el 401K de John y la segunda en el 401K de Lisa. Obviamente, hay más de un camino para llegar al mismo destino.

Estrategia 1:

Para la mitad de los fondos en su 401K, deciden la siguiente combinación de fondos. Una vez que esto se haya configurado, el resto realmente estará en piloto automático. Cada cheque de pago, las contribuciones se invertirán en las proporciones seleccionadas. Dado que esta cartera está muy equilibrada, esperan obtener un crecimiento mínimo de alrededor del 8% -9% anualizado durante los próximos 12 años.

  • 25% en fondo S & P500
  • 20% en el fondo S & P500 de igual ponderación
  • 15% en el fondo Developed International
  • 10% en fondos de mercados emergentes
  • 20% en bonos
  • 10% en fondos de tesorería.

Estrategia 2:

John y Lisa deciden desplegar el resto del dinero 401K en una estrategia ajustada al riesgo para asegurarse de obtener la mayor parte de las ganancias del mercado, pero al mismo tiempo, cubrirá los riesgos en caso de que este mercado alcista se convierta en un mercado bajista. Esta estrategia se analiza en la sección posterior. Esperan obtener al menos un 10% de retorno de esta estrategia. Además de una rentabilidad decente, esta estrategia reducirá la volatilidad general en gran medida.

IRA:

Dado que tanto John como Lisa financiarán sus cuentas IRA cada año hasta un monto de $ 5,000 cada uno, ellos mismos administrarán estos fondos.

Lisa es una fanática de las acciones de DGI (Dividend Growth Investing) y decide implementar una cartera de DGI (descrita a continuación).

Carteras de inversión:

Cartera DGI para las IRA:

Esta es la cartera que Lisa estará construyendo para sus cuentas IRA. Decide crear una cartera de entre 15 y 20 acciones de primera clase, que en teoría podría mantener durante los próximos 10 a 20 años. Obviamente, las cosas cambiarán con el tiempo y, en ocasiones, es posible que tenga que hacer cambios.

Para esta parte de la cartera, a Lisa le gustará seleccionar acciones que tienden a funcionar bien durante las recesiones y las grandes correcciones. La idea es que la baja volatilidad proporcionará un viaje más fácil que el S & P500 y, en última instancia, se traducirá en un rendimiento a largo plazo.

Acciones seleccionadas:

Procesamiento automático de datos (ADP), Amgen (AMGN), Bank of America (BAC), Clorox (CLX), Canadian National Railway (CNI), Fastenal (FAST), Johnson & Johnson (JNJ), Home Depot (HD), McDonald's (MCD), Altria (MO), NextEra Energy (NEE), PepsiCo (PEP), Texas Instruments (TXN), Unilever (UL) y Verizon (VZ).

Tabla 3:

.

Estrategia de cobertura de riesgo (para 401K):

Dado que John está implementando esta estrategia dentro de su 401K, la estrategia debe ser simple e implementable. La mayoría de las cuentas 401K ofrecen una cantidad limitada de fondos entre los que se puede elegir. John decide implementar una de esas estrategias, que se rota mensualmente.

La estrategia se invertirá en uno de los siguientes tres valores (o fondos equivalentes), que son:

  • Inversor de índice Vanguard 500 (VFINX)
  • Vanguard Total Intl Stock Index Inv (VGTSX)
  • Fondo de tesorería a largo plazo de Vanguard (VUSTX)

VUSTX es el activo de cobertura y se utilizará solo cuando los otros dos valores principales no estén funcionando bien. Al implementar esta estrategia, desde 1997, arrojó un rendimiento anualizado del 14,25% en comparación con el 8,50% del S&P 500. En el año 2008, aumentó un + 13% en comparación con el -37% del S&P 500. Durante el período tecnológico -Bubble crash de 2000-2002, el modelo RA (ajustado al riesgo) bajó solo un 3,2% acumulativamente, mientras que el S&P 500 perdió más del 43% durante esos tres años. Nos gustaría advertir que los resultados de las pruebas retrospectivas no garantizan resultados similares en el futuro porque no hay dos períodos iguales. Sin embargo, la principal ventaja de utilizar una estrategia de este tipo sería limitar las desventajas y las reducciones durante las recesiones y correcciones.

ETF equivalentes o similares que se pueden utilizar para los fondos mutuos anteriores:

Al final de cada mes, la estrategia verificará el rendimiento de los tres activos durante los tres meses anteriores y seleccionará el activo con mejor rendimiento. La cartera se invertirá en el activo de mejor rendimiento durante el próximo mes. El proceso se repetirá todos los meses. A continuación se muestran los resultados de las pruebas retrospectivas desde 1997 y la comparación de rendimiento con el S&P 500. La cartera modelo acumuló casi cuatro veces la del S&P 500, principalmente debido a menores reducciones durante los mercados bajistas de 2001-2003 y 2008-2009.

Valores de la cartera a 62 años:

Crecimiento anual supuesto para cuentas 401K: 9.5%

Crecimiento anual supuesto para las cuentas IRA: 10,5%

Ahorros totales para John y Lisa a los 62 años:

** Incluye cotizaciones patronales.

Conclusión:

En el modelo hipotético anterior, John y Lisa superaron sus objetivos en aproximadamente un 40%. Si tienen suerte, pueden superar su objetivo en aún más. Incluso si consideramos un escenario más pesimista, aún deberían alcanzar cómodamente su objetivo. Claro, nuestro supuesto de rendimientos constantes no es práctico en absoluto, no es así como funciona el mercado de valores. Pero estos son los promedios de un período de 12 años. Tendrían rendimientos negativos en algunos de los años, pero también tendrían rendimientos muy altos en otros años. Entonces, durante un largo período de tiempo, siempre tienden a equilibrarse. Tenga en cuenta que en nuestro modelo, no solo estamos diversificando en varias acciones, sino que también estamos diversificando en forma de tres estrategias muy diferentes. Nos sentimos particularmente seguros del rendimiento a largo plazo de la cartera de DGI y la cartera de rotación utilizando VFINX / VGTSX / VUSTX o SPY / VEA / TLT.

La mayoría de la gente comprende la importancia de una alta tasa de ahorro. Pero también es importante enfatizar el factor tiempo. Un dólar ahorrado temprano en la vida e invertido para capitalizar vale mucho más que un dólar ahorrado más tarde en la vida. El crecimiento es directamente proporcional al tiempo que tienen estas inversiones. Del total acumulado final de $ 1.4 millones, sus propias contribuciones fueron menos de la mitad a $ 669,000, además de $ 750,000 del crecimiento.

En última instancia, tres factores definen cuánto dinero va a tener en la jubilación, a saber, la tasa de ahorro, el tiempo en el mercado y la tasa promedio de crecimiento de la inversión. Los dos primeros están directamente controlados por usted, mientras que el tercero depende de las decisiones que tome, pero no del todo.



Portafolios de bricolaje de altos ingresos: El objetivo principal de nuestro servicio de mercado de “Portafolios de bricolaje de altos ingresos” es obtener altos ingresos con bajo riesgo y preservación del capital. Proporciona a los inversores de bricolaje información vital y estrategias de asignación de cartera / activos para ayudar a crear ingresos pasivos estables a largo plazo con rendimientos sostenibles. Creemos que es apropiado para inversores que buscan ingresos, incluidos jubilados o casi jubilados. Ofrecemos diez carteras: 3 carteras de compra y retención y 7 carteras de rotación. Esto incluye dos carteras de altos ingresos, una cartera de DGI, una estrategia conservadora para cuentas 401K y algunas carteras de alto crecimiento. Para obtener más detalles o una prueba gratuita de dos semanas, haga clic aquí.

Divulgar: Soy / somos largos ABT, ABBV, JNJ, PFE, NVS, NVO, UNH, CL, CLX, GIS, UL, NSRGY, PG, KHC, ADM, MO, PM, BUD, KO, PEP, D, DEA, DEO, ENB, MCD, BAC, PRU, UPS, WMT, WBA, CVS, LOW, AAPL, IBM, CSCO, MSFT, INTC, T, VZ, VOD, CVX, XOM, VLO, ABB, ITW, MMM, LMT, LYB, ARCC, AWF, CHI, DNP, EVT, FFC, GOF, HCP, HQH, HTA, IIF, JPC, JPS, JRI, KYN, MAIN, NBB, NLY, NNN, O, OHI, PCI, PDI, PFF, RFI, RNP, RQI, STAG, STK, EE. UU., UTF, UTG, TLT. Yo mismo escribí este artículo y expresa mis propias opiniones. No estoy recibiendo compensación por ello (aparte de Seeking Alpha). No tengo ninguna relación comercial con ninguna empresa cuyas acciones se mencionan en este artículo.

Divulgación adicional: La información presentada en este artículo es solo para fines informativos y de ninguna manera debe interpretarse como un consejo financiero o una recomendación para comprar o vender acciones. Siempre investigue más y haga su propia diligencia debida antes de realizar cualquier inversión. Se ha hecho todo lo posible para presentar los datos / información con precisión; sin embargo, el autor no asegura una precisión del 100%. Cualquier cartera de acciones o estrategia presentada aquí es solo para fines de demostración.

DEJA UNA RESPUESTA

Por favor ingrese su comentario!
Por favor ingrese su nombre aquí