Los propietarios de pequeñas empresas dependen de las líneas de crédito comerciales para sus necesidades de dinero a corto plazo. Una línea de crédito comercial es similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que está aprobado para un límite de crédito máximo. Puede pedir prestado y retirar fondos cuando los necesite, hasta el límite.

Se le cobran intereses solo sobre la cantidad que retira. A medida que reembolsa los montos que pidió prestados, libera la línea para volver a retirar esos montos.

Una línea de crédito comercial es un tipo de financiación popular. Según la Encuesta de crédito para pequeñas empresas de 2020 (Bancos de la Reserva Federal), el 40% de las pequeñas empresas que solicitan financiamiento buscan líneas de crédito comerciales.

¿Qué es una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito comercial es un tipo de financiamiento para pequeñas empresas que puede utilizar periódicamente, hasta un límite de crédito aprobado.

Su ventaja número uno es la flexibilidad. Solo toma prestados los fondos que necesita cuando los necesita; no está obligado a retirar el monto total en una suma global. Y paga intereses sobre el dinero que extrae, solo, no sobre el monto total. Por lo que es rentable.

Una línea de crédito comercial es una estrategia valiosa para administrar el flujo de caja. Esto se debe a que a veces los gastos se ven afectados cuando la cuenta corriente de su empresa está baja. Por ejemplo, es posible que necesite dinero para hacer nómina porque las ventas bajaron inesperadamente o tuvo una emergencia comercial. En ese caso, puede acceder a la línea de crédito.

O tal vez desee comprar inventario y aprovechar un descuento por volumen. Pero las ventas son lentas en este momento. Una caída temporal del flujo de caja no le hace perder una oportunidad de ahorro.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Una línea de crédito para pequeñas empresas funciona como una tarjeta de crédito en algunos aspectos, pero es diferente.

Cuando establece una línea de crédito, significa que su negocio se aprueba hasta ciertos límites de crédito. El prestamista determina la cantidad según su capacidad de pago, los ingresos comerciales, su puntaje crediticio y otros factores.

Piense en ello como un fondo de contingencia. El dinero está ahí cuando lo necesite.

Una línea de crédito es un crédito renovable. Con una línea renovable, a medida que reembolsa los montos que pide prestados, los fondos vuelven a estar disponibles para tomar prestados nuevamente.

El siguiente ejemplo de línea de crédito comercial ilustra mejor cómo funciona una línea de crédito.

  • En enero, el prestamista aprueba una línea comercial por un monto de $ 50,000 para su negocio.
  • En abril, experimenta un déficit temporal de efectivo. Así que pide prestados $ 10,000 en la línea de crédito.
  • Solo se le cobran intereses sobre los $ 10,000 que pidió prestados.
  • Debe pagar intereses y capital en los términos de reembolso establecidos por el prestamista, hasta que se reembolsen los montos que pidió prestados.
  • Una vez que se reembolsan los fondos, esos montos quedan disponibles para tomar prestados para otras necesidades financieras.
  • Si necesita más dinero más adelante, puede regresar y pedir prestado más hasta el límite máximo disponible.

¿Para qué se puede utilizar una línea de crédito?

Puede utilizar líneas de crédito comerciales para cubrir cualquier necesidad o gasto comercial legítimo.

Actualmente, muchos bancos de la FDIC exigen a los prestatarios comerciales que certifiquen que no están involucrados en actividades ilegales o de alto riesgo, como juegos de azar en línea o préstamos de día de pago. Aparte de estas actividades, normalmente no existen restricciones sobre cómo los propietarios de pequeñas empresas utilizan las líneas de crédito. Las empresas utilizan líneas de crédito comerciales para:

  • los gastos de explotación,
  • financiación de equipos,
  • financiamiento de inventarios,
  • instalaciones de software,
  • comprar nuevas computadoras o dispositivos móviles,
  • pagar facturas o facturas inesperadas,
  • pagar a los empleados,
  • oportunidades de crecimiento,
  • emergencias, o
  • cualquier otro gasto de la pequeña empresa.

Negocios estacionales a menudo dependen de una línea de crédito para necesidades de capital de trabajo. Las empresas de temporada pueden necesitar prepararse para la temporada alta, por ejemplo, comprando inventario o materias primas. O simplemente pueden necesitar dinero para que el flujo de efectivo satisfaga las necesidades a corto plazo.

Algunos bancos le permiten vincular su línea de crédito comercial a una cuenta corriente comercial como protección contra sobregiros para evitar costosas tarifas.

Cómo acceder a los fondos

Hay tres métodos principales para acceder al dinero de las líneas de crédito comerciales:

  • Cheques: El prestamista generalmente emite cheques al prestatario al abrir la cuenta. Luego, el prestatario escribe cheques por cantidades específicas.
  • Tarjetas de débito: Dependiendo del prestamista, los prestatarios también pueden recibir una tarjeta de débito especial (como una MasterCard) para acceder al dinero.
  • Transferencias de saldo: Si una línea de crédito comercial se realiza a través del mismo banco que la cuenta corriente del propietario, transferir efectivo a una cuenta corriente es especialmente fácil. En esas situaciones, el propietario a menudo puede transferir fondos en línea, mediante una aplicación móvil o incluso por teléfono a una cuenta bancaria comercial.

Cada vez que escribe un cheque, retira o transfiere una suma, está pidiendo dinero prestado de la línea.

¿Cómo califica para una línea de crédito comercial?

La mayoría de los prestamistas tienen tres requisitos mínimos que debe cumplir:

Tiempo en el negocio: Debe haber estado operando y en el negocio durante un período mínimo de tiempo. La mayoría de los prestamistas requieren un mínimo de uno o dos años en el negocio.

Ingresos anuales: Su negocio debe tener una cantidad mínima de ingresos anuales. Una vez más, esto varía según el prestamista. Algunos requieren tan solo $ 25,000 en ventas anuales, aunque eso sería inusual. La mayoría de los prestamistas quieren ver al menos $ 100,000 en ingresos anuales. Para algunos productos de línea de crédito, es posible que necesite $ 250,000 o más. Para los términos más favorables o una línea de crédito a largo plazo, es posible que necesite un número de ingresos mucho mayor, como $ 1 millón.

Historial de crédito: Debe tener un historial crediticio establecido que incluya una buena calificación crediticia personal. Los puntajes de crédito de alrededor de 600 generalmente son un requisito. Aquí nuevamente, el requisito de puntaje de crédito varía según el prestamista. Es posible que un puntaje crediticio bajo no le impida obtener una línea de crédito, pero puede terminar con términos menos ventajosos, como una tasa de interés más alta o un límite de crédito más bajo.

Aproximadamente el 79% de los propietarios de pequeñas empresas que solicitan líneas de crédito comerciales son aprobados por al menos una cierta cantidad. Eso es de acuerdo con la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas 2020 del Banco de la Reserva Federal, como muestra este gráfico.

Documentación para una línea de crédito comercial

El prestamista suscribe líneas de crédito comerciales como cualquier otro producto crediticio. El prestamista también verifica su puntaje crediticio personal y su puntaje crediticio comercial.

Los requisitos de cada prestamista son diferentes, pero los prestamistas suelen solicitar el siguiente tipo de documentación para una línea de crédito comercial:

  • Declaraciones de impuestos personales y comerciales (últimos 2 años)
  • Estados de cuenta bancarios
  • Hoja de balance
  • Estado de pérdidas y ganancias (P&L)
  • Informe de antigüedad de cuentas por cobrar
  • Estado financiero personal que muestre el patrimonio neto del propietario
  • Documentos comerciales (como LLC o artículos de incorporación)
  • Número de identificación fiscal / número de seguro social
  • Información sobre otros propietarios (si los hay)

Puede generar el balance general, el estado de pérdidas y ganancias y el informe de cuentas por cobrar fácilmente utilizando la mayoría de los programas de contabilidad. El prestamista generalmente proporciona un formulario estándar para el estado financiero.

Algunos prestamistas solicitan un plan comercial, pero la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas no tienen uno. Por lo tanto, el prestamista generalmente se conforma con una breve descripción del negocio. El oficial de préstamos también hará preguntas durante el proceso de solicitud.

¿Cuánto costará una línea de crédito?

Una variedad de factores afectan sus costos. Cada prestamista varía. El prestamista revelará los costos por adelantado, pero esté preparado para lo siguiente:

Tarifa: A veces se cobra una tarifa inicial cuando se aprueba por primera vez. Además, la mayoría de los prestamistas cobran una tarifa anual modesta o una tarifa de mantenimiento, como $ 100 al año.

Tasa de interés: Las tasas de interés de una línea de crédito comercial suelen oscilar entre el 5% y alrededor del 15%. Sin embargo, las tarifas pueden subir más. El prestamista cotizará una tasa específica al momento de la aprobación del préstamo.

  • A menudo, la tasa de interés se cotiza como “preferencial +”, lo que significa que se basa en la tasa preferencial actual, más un porcentaje adicional. Actualmente el prime es del 3,25%. Entonces, si un prestamista cobra prima + 1.75%, su tasa sería del 5% en la actualidad.
  • Aquellos con un excelente historial crediticio generalmente obtienen mejores tasas. Leer: Cómo generar crédito comercial.

El prestamista evaluará qué tan grande es el riesgo que corres. Cuanto mayor sea el riesgo que perciba el prestamista, mayores serán sus costos. Los factores de riesgo incluyen:

  • La cantidad que solicitas. Cantidades más altas significan más riesgo para el prestamista.
  • La naturaleza de su negocio o industria. Algunas industrias son más riesgosas que otras.
  • Su tiempo en el negocio. Los negocios nuevos son más riesgosos para el prestamista que aquellos con un historial más largo.
  • Colateral. Cuantos más activos tenga como garantía, menor será el riesgo para el prestamista.

Línea de crédito asegurada vs no asegurada

Una línea de crédito comercial puede ser garantizada o no garantizada. Depende de lo que ofrezca el prestamista. Asegurado significa que el prestamista requiere una garantía para garantizar el reembolso. Sin garantía significa que no se requiere garantía. A continuación, se muestra una comparación de protegido frente a no protegido:

Línea de crédito sin garantía

Las líneas de crédito comerciales no garantizadas tienen tasas de interés más altas y, por lo general, tienen límites máximos más pequeños. Por ejemplo, bancos como Wells Fargo y Bank of America ofrecen actualmente versiones de una línea de crédito sin garantía para pequeñas empresas. El máximo en cada caso es de $ 100,000. La tasa de interés que se cobra generalmente es más alta que la de una línea garantizada.

Una línea de negocio sin garantía es buena para las nuevas empresas o las empresas jóvenes. Las líneas no garantizadas también son buenas para las empresas de servicios que no tienen muchos activos para servir como garantía.

Línea de crédito asegurada

Una línea de crédito garantizada suele ser por montos mayores. Para muchos prestamistas, las líneas de crédito garantizadas son estándar.

La mayoría están asegurados por un gravamen general sobre las cuentas por cobrar, generalmente a través de una presentación de UCC en su estado. El prestamista también puede tomar otras garantías como equipo, cuentas bancarias o inventario para asegurar una línea de crédito más grande.

Las líneas de crédito comerciales aseguradas pueden cobrar una tasa de interés más baja con mejores condiciones de pago que las no garantizadas.

Línea de crédito comercial frente a tarjetas de crédito

Como se mencionó anteriormente, una línea de crédito para pequeñas empresas es similar a una tarjeta de crédito. Pero existen diferencias reales:

  • Tasas de interés – Una tarjeta de crédito comercial suele tener una tasa de interés más alta: del 15% al ​​24%. Las líneas de crédito comerciales, por otro lado, pueden ser del 5 al 15%.
  • Tarifa – Si no es lo suficientemente inteligente como para sacar adelantos en efectivo de su tarjeta, la tasa de interés puede superar el 25%. Además de eso, es posible que deba pagar una tarifa de anticipo en efectivo. Una línea de crédito comercial es más rentable para los adelantos en efectivo.
  • Recompensas – Pero, ¿qué pasa con los programas de recompensas? Si una tarjeta de crédito tiene un programa de recompensas, el reembolso en efectivo puede compensar parte del interés. Sin embargo, la mayoría de los reembolsos en efectivo son solo del 1% o 2%, por lo que los costos siguen siendo altos.
  • Ofertas de lanzamiento – Algunos dueños de negocios se ven atraídos con una oferta de tarjeta de crédito de introducción baja. Pero esa atractiva tasa de introducción puede durar solo los primeros 90 días o 6 meses.

Cuándo usar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son una buena opción para pequeños gastos o cuando necesita comodidad. Por ejemplo:

  • Comodidad: las tarjetas de crédito son convenientes para viajes de negocios y compras en línea en particular.
  • Para gastos pequeños: si necesita comprar una pequeña cantidad de material de oficina o pagar un almuerzo de negocios, las tarjetas de crédito comerciales son ideales.

Las líneas de crédito comerciales son mejores donde una tarjeta de crédito sería demasiado cara.

Diferencia entre línea de crédito y préstamo

Una línea de crédito para pequeñas empresas es muy diferente de un préstamo comercial normal. Un préstamo comercial tiene un plazo cerrado, un plazo fijo que dura más de una línea. Además, con un préstamo debe tomar todo el monto del préstamo de una vez.

Cuándo utilizar un préstamo comercial

Los préstamos comerciales son una mejor opción que una línea de crédito comercial para cualquier situación en la que necesite más de unos meses para devolver el dinero o se trate de una gran inversión de capital. Por ejemplo:

  • Si va a comprar un edificio de oficinas, una línea de crédito comercial sería una opción terrible porque el plazo de amortización es demasiado corto. Las hipotecas de bienes raíces comerciales, en comparación, tienen calendarios de pago más largos: de 10 a 25 años.
  • Si está comprando equipos costosos, sería aconsejable no inmovilizar una parte de su capital de trabajo para una gran inversión planificada. En su lugar, busque financiamiento del fabricante o un préstamo a plazo.

Por el contrario, las líneas de crédito comerciales son buenas para las necesidades a corto plazo en las que no vale la pena obtener un préstamo comercial. Por ejemplo, suponga que está experimentando una caída temporal del flujo de caja. Espera que se resuelva dentro de los 60 días cuando se paguen algunas facturas grandes. Una línea de crédito para pequeñas empresas es perfecta en esta situación.

Resumiendo las ventajas

Una línea de crédito comercial permite al propietario dormir por la noche. Las líneas de crédito son excelentes para contingencias. Es reconfortante saber que tendrá los fondos operativos necesarios para administrar las finanzas de su pequeña empresa, a pesar de los déficits temporales en los ingresos o si se producen gastos inesperados. Como nos dijo el propietario de una pequeña empresa sobre las líneas de crédito, “El dinero está ahí si lo necesita”.

Imagen: Shutterstock

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