Millones de propietarios de pequeñas empresas que recibieron un préstamo a través del programa de préstamos por desastre por lesiones económicas (EIDL, por sus siglas en inglés) se sintieron aliviados de obtener la aprobación de uno de estos préstamos de baja tasa a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Pero algunos prestatarios inteligentes que revisaron cuidadosamente sus acuerdos de préstamo se han opuesto a lo que parecen ser disposiciones onerosas impuestas a los prestatarios, incluido un lenguaje confuso y contradictorio sobre las garantías personales.

El acuerdo de préstamo EIDL (que puedes leer completo aquí) actualmente declara:

“Al firmar o autenticarse de otro modo a continuación, cada individuo y cada organización quedan obligados solidariamente como Prestatario en virtud de este Acuerdo”.

“Los términos son muy claros y claros: esta es una garantía personal”, observa el abogado de pequeñas empresas Garrett Sutton y mi coautor de Financie su propio negocio: ingrese a la vía rápida de financiamiento. Y agrega: “Además, la nota define un” Garante “como el significado” Cada persona o entidad que firma una garantía de pago para esta nota “.”

Esto a pesar del hecho de que La Ley CARES renunció a la garantía personal para préstamos más pequeños con el siguiente idioma:

“Con respecto a un préstamo otorgado bajo la sección 7 (b) (2) de la Ley de Pequeñas Empresas (15 U.S.C. 636 (b) (2)) en respuesta a COVID-19 durante el período cubierto, el Administrador renunciará a:

“(1) cualquier regla relacionada con la garantía personal sobre anticipos y préstamos de no más de $ 200,000 durante el período cubierto para todos los solicitantes; … “

Sutton dice que la renuncia a la garantía personal para préstamos por debajo de $ 200,000 debe reflejarse en el contrato. “Si el gobierno estuviera encima, cambiarían el documento”, dice Sutton. Recomienda que los prestatarios agreguen su propio anexo, que señala que debido a que el préstamo es inferior a $ 200,000, esto no incluye una garantía personal. (Advertencia: eso no parece ser posible con la plataforma que está utilizando la SBA).

“El gobierno puede no aplicarlo, pero la forma en que está escrito podrían”, advierte.

El prestatario que me contactó sobre este idioma también hizo esta pregunta con la SBA y recibió el siguiente correo electrónico de un empleado de la SBA:

“Recibí su consulta solicitando una aclaración sobre ciertos términos en la Autorización y Acuerdo del Préstamo. Al leer el acuerdo, es importante tener en cuenta que los términos se aplican solo a Prestatario, identificado en este Acuerdo específico como el (Nombre de la empresa) y no el Nombre del funcionario. Los términos de la nota, el Acuerdo de seguridad y el Acuerdo de autorización de préstamo deben leerse con respecto a la empresa u organización que reconoce y acepta los términos, y no a ninguna persona para préstamos por debajo de $ 200,000.

“La persona designada para firmar en nombre de la empresa firma los documentos solo como” Propietario / Oficial “de la organización, y no” Individualmente “. Debe haber alguien para firmar en nombre de la entidad …

“Para todos los préstamos superiores a $ 200,000, hay un documento de Garantía separado preparado donde el director de la organización firma en su Capacidad Individual y hay un Párrafo de Garantía adicional en la Autorización y Acuerdo del Préstamo. Esos no están presentes en los préstamos por debajo de $ 200,000.

“Si bien el Acuerdo no establece que ninguna persona sea personalmente responsable del préstamo, la Autorización y el Acuerdo de Préstamo establece específicamente que cada persona o entidad reconoce y acepta la obligación personal y la responsabilidad total bajo la Nota como prestatario Una vez más, las últimas dos palabras de esa oración son importantes, ya que solo el Prestatario (compañía) en préstamos por debajo de $ 200,000 es responsable bajo el préstamo y está de acuerdo con los términos del Acuerdo.

“El Acuerdo de seguridad solo otorga una garantía en la propiedad propiedad del Prestatario (Compañía), y la declaración de financiamiento de UCC que se archivará solo identificará a la Compañía como el deudor, sin referencia a que el oficial firme en nombre de la compañía”.

Pero, ¿qué pasa con el hecho de que los préstamos EIDL están disponibles para contratistas independientes y trabajadores independientes que pueden no tener una estructura legal formal que separe sus finanzas personales de sus negocios? (De hecho, de acuerdo con la SBA, en 2012, menos del 20% de las pequeñas empresas operaban como corporaciones.) Esta respuesta parece implicar que siempre existe una separación legal entre la empresa y el individuo, lo que sabemos que simplemente no es el caso.

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Más detalles del contrato

Este problema sobre el lenguaje de la garantía personal en el contrato EIDL puede parecer una división, pero ilustra lo importante que es leer préstamo para pequeñas empresas contratos antes de firmarlos. No siempre es fácil o agradable, pero es vital. ¿No eres un experto legal? La mayoría de nosotros no lo somos. Entonces, cuando está comprometiendo a su empresa o usted mismo a pagar miles de dólares, es una buena idea tener un abogado de pequeñas empresas que pueda ayudarlo a revisar el acuerdo.

Continuando con nuestro ejemplo de por qué eso es tan crítico, aquí hay algunas consideraciones adicionales que puede aprender al revisar un contrato EIDL:

Colateral

Los prestamistas a menudo requieren garantías para préstamos para pequeñas empresas. Y Préstamos de la SBA por lo general requieren garantías, aunque ese requisito se ha renunciado a préstamos EIDL más pequeños relacionados con COVID-19. El acuerdo EIDL requiere que cualquier prestatario que acepte un préstamo de más de $ 25,000 para prometer una extensa lista de garantías:

“Para montos de préstamos superiores a $ 25,000, el Prestatario por la presente otorga a la SBA, la parte asegurada en virtud del presente, un interés de seguridad continuo en y para todas y cada una de las 'Garantías' como se describe en este documento para garantizar el pago y el cumplimiento de todas las deudas, obligaciones y obligaciones del Prestatario a la SBA a continuación, sin limitación, incluidos, entre otros, todos los intereses, otras tarifas y gastos (en adelante denominados 'Obligaciones'). La Garantía incluye la siguiente propiedad que el Prestatario ahora posee o adquirirá o creará inmediatamente después de la adquisición o creación de la misma: toda la propiedad personal tangible e intangible, que incluye, entre otros: (a) inventario, (b) equipo, (c) instrumentos, incluidos pagarés (d) papel de chattel, incluido papel de chat tangible y papel de chattel electrónico, (e) documentos, (f) derechos de cartas de crédito, (g) cuentas, incluyendo cuentas por cobrar de seguro médico y cuentas por cobrar con tarjeta de crédito, ( h) cuentas de depósito, (i) reclamos comerciales extracontractuales, (j) intangibles generales, incluidos intangibles de pago y software y (k) colateral extraído, ya que dichos términos pueden definirse periódicamente en el Código Comercial Uniforme. El interés de seguridad que otorga el Prestatario incluye todas las accesiones, archivos adjuntos, accesorios, piezas, suministros y reemplazos para la Garantía, todos los productos, ingresos y colecciones de los mismos y todos los registros y datos relacionados con ellos “.

También continúa diciendo:

“El prestatario no venderá ni transferirá ninguna garantía (excepto la rotación normal de inventario en el curso normal de los negocios) descrita en el párrafo” Garantía “del presente sin el consentimiento previo por escrito de la SBA”.

Seguro

Algunos prestamistas requieren que los prestatarios lleven persona clave seguro de vida u otras formas de seguro para proteger al prestamista. En el caso de EIDL, la SBA requiere que el prestatario mantenga un seguro contra riesgos para proteger la garantía:

“Dentro de los 12 meses a partir de la fecha de esta Autorización y Acuerdo de Préstamo, el Prestatario proporcionará prueba de una póliza de seguro contra riesgos activa y vigente que incluye incendios, rayos y cobertura extendida en todos los artículos utilizados para asegurar este préstamo al menos al 80% del valor asegurable El prestatario no cancelará dicha cobertura y mantendrá dicha cobertura durante todo el plazo de este préstamo ”.

Presumiblemente, este requisito no se aplicará en todos los casos, como préstamos más pequeños o préstamos donde no hay garantía física prometida. Sin embargo, es un requisito importante que los dueños de negocios deben tener en cuenta.

Distribución de activos.

Al firmar el acuerdo de préstamo EIDL, el prestatario requiere que el prestatario acepte no distribuir activos:

“El Prestatario no hará, sin el consentimiento previo por escrito de la SBA, ninguna distribución de los activos del Prestatario, ni dará ningún tratamiento preferencial, hará ningún adelanto, directa o indirectamente, a través de un préstamo, obsequio, bonificación o de otro modo, a cualquier propietario o socio o cualquiera de sus empleados, o a cualquier compañía que controle directa o indirectamente o esté afiliada o controlada por el Prestatario, o cualquier otra compañía “.

¿Qué pasa si puedest devolverlo?

Dada la incertidumbre del entorno empresarial actual, no sorprende que los prestatarios estén preocupados por lo que sucede si no pueden pagar sus préstamos EIDL de la SBA. El acuerdo de préstamo EIDL establece:

“DERECHOS DE LA SBA SI HAY UN DEFECTO: Sin previo aviso o demanda y sin renunciar a ninguno de sus derechos, la SBA puede: A) Requerir el pago inmediato de todas las cantidades adeudadas en virtud de esta Nota; B) Recurrir para cobrar todos los montos adeudados de cualquier Prestatario o Garante (si corresponde); C) Presentar demanda y obtener juicio; D) Tomar posesión de cualquier garantía; o E) Vender, arrendar o disponer de cualquier Garantía en venta pública o privada, con o sin publicidad “.

El incumplimiento de un préstamo federal siempre es un asunto serio, ya que el gobierno tiene poderes de cobro adicionales que los acreedores privados no tienen. Incluso si la garantía personal protege a los prestatarios, el incumplimiento puede evitar que un prestatario califique para otros préstamos federales, como los préstamos federales para estudiantes.

Antes de firmar un acuerdo de préstamo

Nada de esto pretende sugerir que los prestatarios deben evitar estos préstamos. En el entorno crediticio actual, donde los préstamos no garantizados de bajo costo pueden ser difíciles de obtener, estos préstamos sin duda salvarán a algunas empresas. Pero recuerde que la SBA está haciendo todo lo posible para proteger al prestamista, que en este caso es el gobierno de los EE. UU.

Tu trabajo es proteger tu negocio. Y eso significa revisar y comprender los acuerdos de préstamo antes de firmar para que pueda tomar una decisión informada.

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