Al buscar financiamiento, los propietarios de negocios minoritarios tienen más probabilidades de estar en desventaja en comparación con los no minoritarios. Parte de esto tiene que ver con puntajes de crédito:

  • Es más probable que las minorías confíen en sus puntajes de crédito personales, en comparación con los puntajes de crédito de negocios. Es importante saberlo porque los puntajes personales a menudo son más bajos para negros e hispanos que para otros propietarios.
  • Las minorías tienden a tomar decisiones financieras más adversas. Por ejemplo, es posible que no obtengan toda la financiación que solicitaron.
  • Finalmente, es más probable que las minorías busquen financiamiento de mayor costo como adelantos en efectivo.

Antecedentes

La información proviene de un informe sobre el estudio de las empresas de propiedad de minorías publicado por el Banco de la Reserva Federal de Atlanta en 2020.

Según el estudio, más de la mitad de los propietarios negros e hispanos (52% y 51% respectivamente) dependen solo de su personal puntajes de crédito cuando se busca financiamiento. En comparación, es más probable que las empresas de propiedad blanca confíen en negocio calificaciones crediticias, con solo un 45% de confianza en puntajes personales.

Como antecedente, es importante comprender cómo funciona la financiación empresarial. Las grandes corporaciones suelen obtener financiación basada únicamente en la solvencia crediticia de la empresa. Las pequeñas empresas, por otro lado, pueden verse como estrechamente identificadas con el propietario. Por lo tanto, los prestamistas a menudo miran los historiales de crédito comerciales y personales y requieren que el propietario garantice personalmente el préstamo comercial. Pero si el propietario solicita, por ejemplo, un préstamo personal con garantía hipotecaria y utiliza el dinero para el negocio, la decisión se basará únicamente en el registro personal del propietario.

Entonces, ¿por qué los propietarios de pequeñas empresas minoritarias dependen únicamente de los puntajes de crédito personal en lugar de su crédito comercial?

Una razón puede ser que no tienen otra opción. El negocio puede carecer de un historial crediticio bien establecido. Por ejemplo, las empresas individuales y las nuevas empresas simplemente pueden no tener un historial de crédito a nombre de la empresa. Los negocios son demasiado nuevos o inseparables del propietario.

Los propietarios también pueden verse obligados a depender principalmente del crédito personal porque sus ingresos comerciales, ganancias o flujo de caja son bajos.

Puntajes de crédito personal del propietario minoritario

Las agencias de crédito interpretan los puntajes de manera diferente. Pero según Experian, un buen puntaje personal es 700 o superior. Un puntaje de crédito malo generalmente está por debajo de 670. Eso está en una escala de 300 a 850.

  • Los propietarios de negocios negros son más propensos a reportar puntajes de crédito personal que caen en el rango “malo” por debajo de 670.
  • Los dueños de negocios blancos y asiáticos, por otro lado, tienen dos o tres veces más probabilidades de tener crédito en el rango “muy bueno” por encima de 760.

La tabla a continuación muestra los puntajes de crédito personal de los participantes del estudio. Puedes ver las marcadas diferencias.

El estudio también encontró que los hispanos y los negros a menudo terminaban con opciones de financiamiento menos atractivas y de mayor costo. Por ejemplo, las empresas propiedad de hispanos buscaron adelantos comerciales en efectivo con mayor frecuencia que las empresas propiedad de blancos (15% en comparación con 8%). Los solicitantes negros solicitaron la factorización con mayor frecuencia en comparación con las empresas de propiedad blanca (7% en comparación con 3%). Los adelantos en efectivo y la factorización tienden a tener tarifas y tasas de interés más altas.

Tener un puntaje de crédito bajo puede significar que el propietario obtiene menos dinero del necesario. Al citar razones para obtener menos financiamiento, el 44% de las minorías mencionó un bajo puntaje de crédito personal. Eso se compara con solo el 32% de las empresas propiedad de blancos. (Informe sobre empresas propiedad de minorías, p. 11)

3 pasos para mejorar el crédito comercial de las minorías

¿Qué pasos pueden tomar los propietarios de negocios minoritarios para asegurarse de obtener la financiación que necesitan para sus negocios? Se destacan tres cosas:

  1. Intenta mejorar tu puntaje de crédito personal. Es posible que necesite un negocio préstamo, pero su puntaje personal aún importa.
  2. Mejora tu historial de crédito empresarial para que también pueda confiar en la calificación crediticia de su empresa. Cuanto más establezca un historial comercial separado, más opciones de financiación tendrá.
  3. Tome medidas ahora, antes de que necesite dinero. Se necesita tiempo para mejorar el crédito. No desea verse obligado a obtener financiamiento poco atractivo en el último minuto porque está desesperado.

DEJA UNA RESPUESTA

Por favor ingrese su comentario!
Por favor ingrese su nombre aquí